Geldanlage für Unternehmer: So sichern Sie Ihre Altersvorsorge
Selbstständige Unternehmer genießen auf der einen Seite viele Freiheiten, müssen auf der anderen Seite aber auch ein hohes Maß an Disziplin und Verantwortung mit sich bringen – auch, wenn es um Ihre Altersvorsorge geht. Anders als Angestellte, die automatisch in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, müssen Sie als Selbstständiger eigenständig für Ihre finanzielle Absicherung im Alter sorgen. Umso wichtiger ist es, frühzeitig eine durchdachte und zukunftsfähige Vorsorgestrategie zu entwickeln, die dem eigenen Lebensmodell gerecht wird und langfristige finanzielle Stabilität ermöglicht.
Altersvorsorge bei Unternehmern – die Ausgangslage
Viele Unternehmer setzen im Laufe ihres Berufslebens stark auf ihr eigenes Unternehmen – sowohl zeitlich als auch finanziell. Der Betrieb wird nicht selten als zentrales „Altersvorsorgeprojekt“ betrachtet. Doch damit gehen Risiken einher: Die Bewertung eines Unternehmens im Alter ist oft unsicher, ein Verkauf nicht garantiert und der Zugang zu Kapital möglicherweise eingeschränkt.
Deshalb ist es entscheidend, auch außerhalb des Unternehmens ein eigenständiges Vermögen aufzubauen. Eine private, professionell betreute Anlagestrategie schafft hier Unabhängigkeit – und eröffnet Freiräume, lange bevor der Ruhestand beginnt.
Relevante Anlageformen für die Altersvorsorge von Unternehmern
Basisrente (Rürup-Rente)
Die Basisrente wurde speziell für Selbstständige und Unternehmer konzipiert und ermöglicht es, Kapital für den Ruhestand aufzubauen – in Form einer lebenslangen Rentenzahlung. Die Beiträge fließen in einem Vertrag an einen Versicherer, der die Auszahlung im Alter übernimmt. Die Basisrente ist nicht kündbar, was vor unüberlegtem Kapitalzugriff schützt – sie verlangt jedoch ein langfristiges Denken.
Vorteile:
- Planungssicherheit durch lebenslange Rentenzahlungen
- Schutz vor Zugriff durch Dritte (z.B. bei Insolvenz)
- Fondsgebundene Varianten bieten gute Wachstumsmöglichkeiten
Nachteile:
- Kapitalbindung bis zum Ruhestand und darüber hinaus
- Keine freie Kapitalverwendung – ausschließlich Rentenzahlung möglich und daher ungeeignet bei geplantem Vermögensübertrag (z.B. an Kinder)
- Rentenzahlungen beginnen erst im Rentenalter, sodass eine zusätzliche Absicherung in der Übergangsphase nötig sein kann.
Private Rentenversicherung
Moderne private Rentenversicherungen bieten eine hohe Flexibilität in der Gestaltung von Anspar- und Auszahlungsphase. Neben der klassischen Verrentung kann auch eine Kapitalauszahlung gewählt werden. In Kombination mit fondsgebundenen Modellen kann so eine individuelle Balance zwischen Sicherheit und Wachstum geschaffen werden.
Vorteile:
- Flexibel gestaltbare Auszahlungsformen
- Je nach Vertragsgestaltung kann das Kapital auch vor dem Rentenalter verfügbar gemacht werden.
Nachteile:
- Hohe Kosten durch Verwaltungsgebühren und Provisionen.
- Die tatsächliche Rendite hängt stark von der Ausgestaltung des Produkts ab
Wertpapier-Investments
Ein breit gestreutes Wertpapierportfolio eignet sich ideal zum langfristigen Vermögensaufbau. Unternehmer, die ohnehin unternehmerisches Denken gewohnt sind, profitieren hier von direktem Zugang zu den Kapitalmärkten. Regelmäßige Sparpläne, individuelle Anlagestrategien und professionelle Begleitung ermöglichen es, flexibel auf Entwicklungen zu reagieren und Chancen zu nutzen.
Vorteile:
- Hohe Transparenz und Flexibilität bei der Auswahl der Wertpapiere
- Potenziell hohe Renditen bei langfristigem Investment.
- Gute Verfügbarkeit des Kapitals
Nachteile:
- Schwankungen am Kapitalmarkt erfordern eine gewisse Disziplin
- Langfristiges Investment ist entscheidend
Altersvorsorge je nach Lebensphase: Darauf kommt es an
Die richtige Strategie hängt stark davon ab, in welcher Lebensphase Sie sich als Unternehmer befinden. Unterschiedliche Ziele, Risikoneigungen und Planungshorizonte erfordern jeweils andere Schwerpunkte in der Geldanlage.
Aufbauphase: Jungunternehmer bis in die 30er
Junge Unternehmer stehen am Anfang ihrer Selbstständigkeit. Liquidität ist oft knapp, gleichzeitig bestehen große Potenziale beim Vermögensaufbau.
Empfehlungen:
- Fokus auf flexible, liquide Lösungen wie ETF- und Fondssparpläne
- Günstige fondsgebundene Vorsorgeprodukte mit offenem Zeithorizont
Ziel: Langfristiger Kapitalaufbau bei gleichzeitigem Handlungsspielraum
Konsolidierungsphase: Etablierte Unternehmer in den 40ern und 50er:
In dieser Phase ist das Unternehmen meist etabliert, freie Mittel stehen zur Verfügung, und die Weichen für die spätere finanzielle Unabhängigkeit werden gestellt.
Empfehlungen:
- Kombination aus wachstumsorientierten Anlagen und stabilisierenden Bausteinen
- Anpassung bestehender Strategien an veränderte Lebensziele
Ziel: Strukturierte Vermögensbildung und erste Planung der Entnahmephase
Übergang zum Ruhestand: Senior-Unternehmer ab 60
Der Ausstieg aus dem Berufsleben rückt näher, Vermögenssicherung und Liquiditätsplanung gewinnen an Bedeutung.
Empfehlungen:
- Analyse der Vermögensstruktur mit Blick auf Entnahmefähigkeit
- Vorbereitung auf regelmäßige Auszahlungen und Anpassung der Anlagestrategie
Ziel: Stabilität und Planbarkeit in der Ruhestandsphase
Fazit: Vermögensaufbau ist kein Produkt – sondern ein Prozess
Für Unternehmer ist die Altersvorsorge nicht mit einem einzigen Produkt erledigt. Es geht darum, eine ganzheitliche Strategie zu entwickeln, die verschiedene Lebensphasen, finanzielle Ziele und persönliche Vorstellungen berücksichtigt. Dabei spielen Flexibilität, Unabhängigkeit und ein professionelles Risikomanagement eine zentrale Rolle.
Auch Angestellte sollten sich im Übrigen nicht nur auf ihre gesetzliche Rente verlassen und privat für Ihren Ruhestand vorsorgen, um Finanzielle Lücken im Alter zu vermeiden. Für Selbstständige ist eine proaktive und gut durchdachte Altersvorsorge allerdings essenziell, um finanzielle Sicherheit im Ruhestand zu gewährleisten. Ein gut strukturierter Vermögensaufbau schafft nicht nur Sicherheit für den Ruhestand, sondern oft auch neue Freiheiten im Hier und Jetzt – sei es für eine reduzierte Arbeitszeit, mehr Freizeit oder die schrittweise Übergabe des Unternehmens. Als Vermögensverwalter stehen wir Ihnen dabei gerne zur Seite – mit Erfahrung, unabhängiger Beratung und einem klaren Blick für Ihre persönliche Lebenssituation!
